Score de crédito: o que é e como ele ajuda a combater a inadimplência no seu negócio?

[GUEST POST ASSERTIVA]

O score de crédito é um sistema de pontuação que classifica o histórico de pagamento de determinada pessoa. A ferramenta contribui para a manutenção do sistema financeiro e de suas taxas, além de oferecer maior segurança nas negociações entre empresas e pessoas.

A inadimplência é uma variável que interfere na sustentabilidade de qualquer modelo de negócio. Contar com o recurso do score na liberação das vendas a prazo mantém o índice sob controle, melhora a relação com os cliente e garante um fluxo de caixa saudável.

Cientes da importância do tema, aproveitamos a parceria entre a TagPlus e Assertiva Soluções para mostrar em detalhes o que é, como funciona e quais as vantagens de utilizar tabelas de score nas análises e consultas de crédito. 

O que é score de crédito?

Entendemos como score de crédito o modelo algorítmico que analisa o comportamento e as características de um consumidor para determinar o seu potencial de inadimplência. Esse resultado é transmitido por meio de uma pontuação.

O sistema de classificação pode mudar conforme o bureau (birô) de crédito que realiza a análise, mas, geralmente, varia entre 0 e 1000 pontos. Quanto menor o número, maiores serão as chances do indivíduo se tornar um cliente devedor. 

Embora muitos o vejam como um sistema excludente, o que diferencia um score positivo ou negativo é a combinação de diversos fatores, não necessariamente financeiros. Ele não impede a concessão de crédito para determinado grupo ou pessoa, apenas utiliza dados estatísticos para ranqueá-los conforme a probabilidade de honrarem seus compromissos financeiros no futuro.

Exemplificando melhor a questão, um consumidor de 18 anos não terá o mesmo score de um com 42 anos, nem uma empresa de 20 anos terá a mesma pontuação de outra com 6 meses de atividade. Os fatores analisados em cada caso permearão indivíduos de 18 anos, empresas abertas há mais de 20 e assim por diante.

Como funciona o score de crédito?

Aprofundando um pouco acerca dos critérios de classificação do score, confira a seguir algumas características analisadas para pontuar e traçar o perfil de bons pagadores, devedores ocasionais e inadimplentes de recorrência:

• análise do histórico de crédito: ocorrências antigas e atuais;
• identificação dos casos de inadimplência declaradas: as negativações;
• parametrização por tempo: possibilidade de estudar o consultado em determinada época e atualmente;
• emissões de cheques sem fundos;
• ações e bloqueios judiciais;
• participações societárias em empresas: e o risco de cada uma delas;
• comparação com um grupo de indivíduos com características semelhantes: como idade, localização geográfica, gênero, entre outros.

Uma forma bastante simples de compreender o funcionamento do score de crédito é percebê-lo como um contador de histórias. A diferença entre ele e um narrador convencional é a utilização de números para descrever os fatos que compõem a narrativa de cada indivíduo ou empresa.

Uma forma de enriquecer ainda mais sua utilização é associá-lo a outros índices como o score de propensão de pagamento e o score de recuperação de crédito. O primeiro avalia a probabilidade do analisado honrar a dívida a ser contraída, enquanto o segundo aponta a probabilidade de receber seu pagamento em futuras ações de cobrança.

Outra ferramenta extremamente útil nessa composição é o cadastro positivo, sistema que vai além das negativações e aponta os pagamentos em dia do cliente, em diversos segmentos.

Score CPF e Score CNPJ: quais as diferenças e semelhanças?

O sistema de score mede o risco de crédito tanto de pessoas quanto de empresas. A pesquisa deste último segmento é importante para aqueles negócios que praticam o B2B e sofrem com as variações da inadimplência como qualquer outro.

O método para pontuação de pessoas físicas e jurídicas é praticamente o mesmo, o que muda são as variáveis analisadas. O mesmo vale para os procedimentos de análise de crédito PF e a análise cadastral do CNPJ. São avaliados o registro e a constituição da empresa, os índices de liquidez, solvência, faturamento, além da situação financeira dos sócios.

Para ambas as consultas é fundamental seguir boas práticas, estruturando uma política de crédito alinhada à estratégia do negócio e à validação cadastral de cada CPF e CNPJ analisado. Assim fica garantida uma análise mais aprofundada, concisa e segura.

Por último, caso uma consulta de CNPJ ou CPF retorne uma pontuação baixa, não associe o resultado necessariamente a um cliente ruim, mau pagador. 

Como as consultas se baseiam em históricos, a falta de informações nos sistemas de dados pode apontar um score negativo, ocorrência comum entre os não-bancarizados. É aí que entra a capacidade do analista de seguir corretamente os procedimentos e conceder crédito de maneira justa.

Qual a importância e as vantagens de utilizar essa ferramenta?

Toda oportunidade de negócio oferece determinado nível de risco. Para encontrar um equilíbrio entre essas variáveis e gerar mais vendas, o empresário precisa do apoio tecnológico e de tomadas de decisão assertivas. O score de crédito está dentro do pool de ferramentas.

Além de contribuir para a redução dos índices de inadimplência, existem outras tantas vantagens em adotar a consulta do score no crédito. Entenda a seguir.

Padronização dos procedimentos de crédito

A tomada de decisão de crédito está vinculada a uma boa validação cadastral, procedimentos de análise financeira — consulta de score, avaliação da capacidade de pagamento, protestos entre outros — e a parametrização da aprovação ou rejeição, onde são estipulados os prazos, os limites de crédito e o pagamento mínimo de cada parcela.

Redução dos riscos atrelados ao negócio

A concessão de crédito contribui para a alavancagem das vendas da empresa, mas pode favorecer a inadimplência e as tentativas de golpes e fraudes. Além disso, contribui para a elevação dos juros praticados e gera gastos com a cobrança de dívidas.

A solução então é barrar essas oportunidades de venda? De forma alguma! Temos a consulta de score e a análise de crédito para minimizar tais problemas e proteger a liquidez financeira.

Agilidade nas liberações de crédito

Costumamos dizer que uma análise de crédito sem score é como uma fotografia da situação do cliente. Quando incluímos o score de crédito, o processo é promovido para uma filmagem completa.

Com esse nível de detalhamento as informações se tornam mais claras e tomada de decisão, mais rápida. O score de crédito é a ferramenta que avalia o histórico do cliente, sua condição atual e as tendências de comportamento em uma única consulta.

Diminuição dos gastos com cobrança

O aprimoramento nos processos de análise reduz a incidência de atrasos e, por consequência, os acionamentos da cobrança. Assim, a empresa pode reduzir o número de operadores, de protestos e investir em outras frentes e ferramentas.

Que tal ir além?

Neste artigo apresentamos os conceitos fundamentais do score de crédito, seus benefícios, bem como aplicá-lo para obter avaliações de crédito mais seguras. Aproveite o momento também para conhecer melhor o comportamento e as finanças do seu cliente, suas expectativas e como aproximá-lo ainda mais da sua marca e soluções. 

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Imagem: Freepik